ביטוח חיים- כמה אנחנו באמת צריכים?

תאריך פרסום: 22 בנובמבר 2016
ביטוח חיים סלע

כמה ביטוח אנחנו באמת צריכים? במאמר שלפניכם אנסה לעשות קצת סדר בדברים ולפשט את המשתנים שצריך לקחת בחשבון.

 

בימים עברו ראש המשפחה (הגבר) היה רוכש ביטוח חיים במטרה להגן על אישתו וילדיו אם חלילה ימות בטרם עת (לפני גיל פרישה). האישה נצטרכה הגנה (כיסוי) כלכלית מכיוון שבזמנו האישה בדרך כלל לא הייתה יוצאת לעבוד והיתה עקרת בית.

 

כיום כאשר רוב הנשים יוצאות לעבוד ההגנה על האישה איננה רלוונטית יותר, אולם יצירת ביטחון כלכלי לילדים הכרחי למקרה של אירוע מטלטל. 

 

מכיוון שגם האישה וגם הגבר יוצאים לעבודה ומפתחים כל אחד לעצמו את הקריירה, חשוב שכל אחד מבני הזוג ירכוש ביטוח חיים שישמור על ילדיו, חלילה במקרה של פטירה. אנחנו לא יודעים מי מבני הזוג לא יחזור הביתה (חלילה ימות), הגבר או האישה.

 

התפיסה הפנסיונית מדברת על כך שחשיבות ביטוח החיים היא כאשר הילדים נמצאים וגדלים בבית ההורים. כלומר רווק או רווקה וגם זוג צעיר ללא ילדים אינם צריכים ביטוח חיים משמעותי. בנוסף, כאשר הילדים מתחילים לצאת מהבית ולבנות לעצמם חיים, ניתן להקטין את סכום ביטוח החיים. מכיוון שככל שאנו מתבגרים, ביטוח החיים מתייקר, ואם הילדים יצאו מהבית, אין צורך בקניית ביטוח חיים יקר מאוד, תמיד ניתן להקטין את סכומי ביטוח החיים.

 

חשוב לציין שביטוח נכון לקנות כשהאדם צעיר ובריא, ככל שאנו מתבגרים ייתכן שהמצב הבריאותי שלנו יחמיר ואז חברת ביטוח לא תסכים לבטח אותנו.   

 

קיימות 3 גישות עיקריות לחישוב ביטוח החיים הרצוי למשפחה:

 

  1. על פי נתונים סטטיסטיים ומחקרים שנעשים מדי תקופה, כל ילד צורך מהוריו בממוצע 2,500 ₪ בחודש מגיל 0 ועד גיל 21. זהו ממוצע של כל השנים, קיימות תקופות שההוצאות גדולות מאוד וקיימות תקופות עם פחות הוצאות על הילדים. מכפילים 2500 ₪ בחודש לכל ילד עד להגיעו לגיל 21.

לדוגמא: משפחה עם 3 ילדים בני 5, 10, ו- 15

בן ה- 5 : 16 שנה כפול 2500 כפול 12 = 480,000 ₪

בן ה 10 : 11 שנה כפול 2500 כפול 12 = 330,000 ₪

בן ה- 15 : 6 שנים כפול 2500 כפול 12 = 180,000 ₪

 

סה"כ 990,000 ₪ ביטוח חיים לכל אחד מבני הזוג.

 

  • יש לזכור: ככל שהזמן עובר והילדים מתבגרים, ניתן להקטין את סכום הביטוח החיים (הפרמיה מתייקרת מדי שנה).

 

  1. מחשבים את הוצאות המשפחה החודשיות על הילדים, אוכל, ביגוד, תקשורת, בתי ספר, חוגים, שעורים פרטיים ועוד ועוד. ברוב המקרים את רוב הוצאות המשפחה ניתן לנתח בעזרת כרטיסי האשראי שאיתם אנו מרבים להשתמש. לאחר שמצאנו כמה הילדים צורכים בחודש (מתוך סך ההוצאות החודשיות), מקובל להכפיל בכמות השנים שנותרו עד גיל 21 מהילד הקטן ביותר.

 

לדוגמא: משפחה עם 3 ילדים בני 5, 10, ו- 15

ההוצאות על הילדים בממוצע בחודש הם 6000 ₪

16 שנים * 6000 ₪ * 12 = 1,152,000

 

סה"כ 1,152,000 ₪ ביטוח חיים לכל אחד מבני הזוג.

 

  • ניתן גם להכפיל על פי הילד האמצעי.
  • יש לזכור: ככל שהזמן עובר והילדים מתבגרים, ניתן להקטין את סכום הביטוח החיים (הפרמיה מתייקרת מדי שנה).

 

  1. מחשבים את הסכום נטו שכל אחד מבני הזוג מכניס לתא המשפחתי, (ברוב המקרים על פי הנטו נקבעת רמת החיים של המשפחה), מפחיתים את החזר המשכנתא החודשי (במקרה פטירה המשכנתא מסתיימת), מפחיתים את ההוצאות של אחד מבני הזוג (לרוב נשים מוציאות על עצמן יותר מגברים: הגיינה, ספר, קוסמטיקה וכו') ומקבלים את הסכום החסר על מנת שהמשפחה תישאר באותה רמת חיים.

 

  • חשוב לדעת: נצא מנקודת הנחה שהבן זוג שנותר בחיים ימשיך את עבודתו כרגיל.

לדוגמא: זוג שהנטו הוא 16,000 ₪ בחודש, שני בני הזוג מביאים את אותו נטו הביתה כלומר 8,000 ₪ נטו כל אחד.

החזר המשכנתא 4000 ₪ בחודש.

ההוצאות החודשיות של הגבר 1500 ₪

ההוצאות החודשיות של האישה 2500 ₪.

 

אם חלילה הגבר נפטר: 8,000 ₪ נטו, פחות 4000 ₪ החזר המשכנתא, פחות 1500 הוצאות חודשיות של הגבר = 2500 ₪ ,כלומר חסר במשפחה 2,500 ₪ בחודש על מנת לשמור על אותה רמת חיים. מכפילים במספר השנים עד שהילד הקטן יגיע לגיל 21 וקיבלנו את סכום ביטוח החיים הרצוי.

 

אם רוצים להחמיר – ניתן לחשב את קצבת השארים שתקבל האלמנה וילדיה מביטוח לאומי ולהפחית סכום נוסף זה מהביטוח חיים הרצוי. בנוסף ניתן להפחית כספי פיצויים, קרנות השתלמות, קופות גמל של הנפטר, שכולם מתקבלים לאחר הפטירה ברוב המקרים פטורים ממס.

 

אם חלילה האישה נפטרת: 8,000 ₪ נטו, פחות 4,000 החזר המשכנתא, פחות 2,500 ההוצאות החודשיות של האישה = 1,500 ₪ , כלומר חסר במשפחה 1,500 ₪ בחודש על מנת לשמור על אותה רמת חיים. מכפילים במספר השנים עד שהילד הקטן יגיע לגיל 21 וקיבלנו את סכום ביטוח החיים הרצוי.

 

אם רוצים להחמיר – ניתן לחשב את קצבת השארים שיקבל האלמן וילדיו מביטוח לאומי ולהפחית סכום נוסף זה מהביטוח חיים הרצוי. בנוסף ניתן להפחית כספי פיצויים, קרנות השתלמות, קופות גמל של הנפטר, שכולם מתקבלים לאחר הפטירה ברוב המקרים פטורים ממס.

 

 

כיצד מקבלים את הכסף?

  • ניתן לקבל את סכום ביטוח החיים כסכום חד פעמי – פחות מומלץ.
  • ניתן לקבל את סכום ביטוח החיים כקצבה חודשית – כל חודש יכנס למשפחה סכום כספי שיקבע מראש – מומלץ.

 

יותר נכון לשלב, כך שחלק מהסכום יתקבל כצ'ק חד פעמי, וחלק אחר יתקבל כקצבה חודשית. יש לשים לב שהקצבה החודשית לא תחרוג מעל לסכום של 8,000 ₪ בחודש בגלל שבמקרים מסוימים ניתן למסות קצבה זו.

 

הערה:

בגלל שיכולה לבוא הרעה במצב הבריאותי של אחד מבני הזוג במהלך השנים, ובעקבות זאת חברת הביטוח לא תקבל לביטוח את בן/ת הזוג, נכון יותר לקנות ביטוח חיים על סכום גבוה ללא התחשבות בגישות החישוב שנרשמו מעלה. 

בכל שלושת הגישות יוצאים מנקודת הנחה שהבן זוג שנותר בחיים ימשיך את עבודתו כרגיל.

 

לשם הבהרה:

  • מאמר זה איננו מהווה ייעוץ פנסיוני ואיננו בא במקום ייעוץ פנסיוני מקצועי.
  • קיימות שיטות חישוב נוספות לקביעת סכום ביטוח חיים רצוי למשפחה.

 

הכותב – יובל פנקס, מרצה בכיר בתחום הביטוח והפנסיה.

רוצים הצעה אטרקטיבית? מלאו את הפרטים ונציג מטעמנו ייצור איתכם קשר

מאשר את תנאי השימוש באתר. לצפייה בתנאי השימוש לחץ כאן.

לקבלת הצעה אטרקטיבית בחינם וללא התחייבות

מלאו את הפרטים הבאים

מאשר את תנאי השימוש באתר. לצפייה בתנאי השימוש לחץ כאן.

קידום אתרים אורגני קידום אתרים אורגני
הכירו את הסוכנים שלנו

סגור

רוצים הצעה אטרקטיבית? מלאו את הפרטים ונציג מטעמנו ייצור איתכם קשר

מאשר את תנאי השימוש באתר. לצפייה בתנאי השימוש לחץ כאן.

כניסת סוכנים

סגור

סגור

הצטרפות לניוזלטר