המדריך המלא לביטוח סיעודי

תאריך פרסום: 20 בנובמבר 2017
ביטוח סיעודי סלע

הביטוח הסיעודי נמצא יותר ויותר בכותרות העיתונים ובשיח הציבורי, ככל שאנו מתקרבים לסוף שנת 2017. המפץ הגדול בביטוחים הסיעודיים יוצא לדרך, ועתידכם מושפע מכך.

 

מה זה בכלל ביטוח סיעודי?

אדם מוגדר כסיעודי, אם נכשל בשלוש מתוך שש שאלות בבחינה הסיעודית. השאלות מוגדרות בכל פוליסת סיעוד, ויש לשים להבדלים בכל אחת מהן, אבל הקטגוריות זהות. האם יוכל לבצע באופן עצמאי את הפעולות הבאות:

  • להתלבש ולהתפשט
  • להתנייד
  • לאכול ולשתות
  • להתרחץ
  • להיעמד ולהישכב
  • לשלוט על הסוגרים

 

יש לציין, כי בפוליסות ששווקו עד אוגוסט השנה, הייתה "הקלה" לנכשלים בשאלת הסוגרים – הם נדרשו להיכשל רק בשאלה אחת נוספת מבין השש.

 

הדרך השנייה להיחשב בעיני חברת הביטוח כסיעודי, היא ללקות באלצהיימר / דמנציה / מחלת תשישות או נפש אחרת ממשפחה אומללה זו. מי שנקלע למסלול זה לא זקוק לבחינה הקודמת, והוא מוגדר כסיעודי.

 

אדם המבוטח בביטוח סיעודי, יזכה לקצבה (משכורת) חודשית. למשך התקופה המוגדרת בביטוח שרכש, כל עוד הוא נחשב סיעודי. התקופה יכולה להיות שנתיים, שלוש, חמש, שמונה, עשר שנים או לכל החיים. הביטוח יכול גם להתחיל ב"איחור", זאת אומרת – רק אחרי שלוש או חמש שנים מיום כניסתו למצב סיעודי. ביטוח כזה נקרא "משלים".

 

למה צריך ביטוח סיעודי?

על פי הלמ"ס (נתוני שנת 2015), עלות החזקת חולה סיעודי בביתו עומדת על כ – 8,700 שקלים בממוצע לחודש, וקרוב לכפול מזה במוסד סיעודי. היות שחולה סיעודי עשוי לחיות גם שנים רבות, ובמקרה של כניסה למצב סיעודי בגיל צעיר – אפילו עשרות שנים, העלות המצטברת יכולה להיות מאות אלפי שקלים ומעבר לזה. סכום אסטרונומי שעלול לשנות את חיי המשפחה ולסכן את ביטחונה הכלכלי.

 

עד כה, המדינה לא מצאה פתרון ממלכתי לחולים סיעודיים, למרות שנים של דיונים בנושא. כל עוד אין פתרון מצד המדינה – עלינו לדאוג לעצמנו. המדינה, במקרים מסויימים, משתתפת בעלות סמלית בלבד באשפוז חולה סיעודי במוסד, אולם רק לאחר שהיא מכריחה אותו ואת משפחתו (על פי חוק) מדרגה ראשונה לשאת בעלויות האשפוז מתוך חסכונותיהם הפרטיים.

 

מה ההבדל בין ביטוח פרטי לקבוצתי (קולקטיב)?

ביטוח פרטי הוא חוזה בין הלקוח (המבוטח) לבין חברת הביטוח, לכל החיים. רק למבוטח יש זכות לבטל אותו. כדי להתקבל יש למלא הצהרת בריאות, כאשר רוב הלקוחות מתקבלים לביטוח, אולם ישנם מצבי בריאות קיצוניים שבהם חברת הביטוח תסרב לקבל את המבוטח, או תבקש מחיר יקר יותר תמורת ביטוחו.

 

בנוסף, בביטוח פרטי קיימים ערכי סילוק – אדם שמשלם את הפוליסה מספר שנים ולאחר מכן מפסיק לשלם, זכאי להמשיך ולהיות מבוטח בחלק מן הביטוח המקורי גם בהמשך חייו. ככל ששילם יותר שנים כך הוא זכאי לסכום פיצוי קרוב יותר לסכום הנקוב בפוליסה. ערכי הסילוק תלויים בגיל המבוטח, בסוג הפרמיה (קבועה / משתנה), במספר השנים ששילם, ובתקופת הפיצוי שרכש.

 

בביטוח קבוצתי אין הצהרת בריאות, וכל אחד יכול להתקבל אליו, אולם הוא אינו חוזה בבעלות המבוטח אלא בבעלות מארגן הפוליסה – נניח, מקום העבודה. החוזה הזה מוגבל בתוקפו למספר שנים, וברצותה יכולה חברת הביטוח לבטל אותו. כל עוד אדם נמצא רשום בביטוח קבוצתי, הוא מבוטח לפי תנאי הפוליסה. בביטוח קבוצתי אין ערכי סילוק – יצאת מהביטוח, הלך הכסף.

 

כמה ביטוח כזה עולה?

בביטוח קבוצתי התעריפים זולים בהרבה מן הביטוחים הפרטיים, והם עומדים על עשרות שקלים בחודש בממוצע לאדם. הביטוח הפרטי ניתן לרכישה בתעריף משתנה (מתייקר עם השנים) או קבוע, ועלותו יכולה להאמיר למאות שקלים בחודש – בהתאם לגיל המבוטח, לתקופת הפיצוי שרכש, למצב בריאותו ולאופי הפרמיה (קבועה / משתנה). חשוב לציין, כי גם בעשרות שקלים בחודש ניתן לרכוש כמעט לכל אחד ביטוח סיעודי פרטי.

 

מה הסיפור עם הביטוחים הקבוצתיים שיבוטלו בסוף השנה?

המדינה החליטה, כי מאחר וביטוח קבוצתי, אשר יכול להסתיים בהחלטת חברת הביטוח מתוך שיקוליה הכלכליים בלבד, ללא תלות ברצון המבוטח, אינו הוגן. מאחר ובסופו של דבר, כאשר חברת הביטוח תראה לנגד עיניה קבוצה מזדקנת, מן ההיגיון שתרצה לבטל את הביטוח. במקרה של ביטול ביטוח קבוצתי ע"י חברת הביטוח, למבוטח לא נותרות שום זכויות, ודווקא בגיל מתבגר הוא מוצא את עצמו ללא ביטוח.

 

הביטוחים הקבוצתיים דרך קופות החולים יימשכו, ומומלץ לרכוש אותם – העלויות נמוכות מאוד. החיסרון של ביטוחים אלו – הם משלמים קצבה לחמש שנים בלבד, ורק עבור המבוטחים שנכנסים למצב סיעודי כתוצאה ממחלה. אם נכנסתם למצב סיעודי כתוצאה מתאונה – לא תקבלו דבר.

 

אז מה עושים?

עולם הביטוחים הסיעודיים הפרטיים מציע לכל אדם, אשר בריאותו מאפשרת לו, לרכוש ביטוח אשר יהיה בתוקף כל ימי חייו, בלי אפשרות לחברת הביטוח לבטל אותו חד צדדית. הביטוח ניתן לרכישה לכל קצבה חודשית רצויה, לתקופה המתאימה לצרכי המבוטח, ובפרמיה (עלות חודשית) משתנה או קבועה, בהתאם ליכולת ההוצאה של הלקוח.

 

בין אם הייתם רוצים להיות מבוטחים בביטוח סיעודי, או שאתם מעדיפים להמר על עתידכם, דבר אחד אני יכול להעריך במידה רבה של וודאות: ככל שתמתינו עם רכישת ביטוח כזה, מחירו ימשיך ויעלה. הפוליסות הסיעודיות מתייקרות בכל שנה, גם עקב היעדר האלטרנטיבות, וגם עקב העובדה שעדיין מרבית חברות הביטוח אינן מרוויחות ממגזר פעילות זה. בוודאי כעת, לאחר שהביטוחים הקבוצתיים ייעלמו, ויישארו רק ביטוחים סיעודיים בקופות החולים.

 

איש אינו רוצה להוות נטל על משפחתו והיקרים לו מכל. בעת אובדן העצמאות, התמיכה והשירותים הינם הכרחיים על מנת שהאדם הסיעודי יוכל לקיים חיים מכובדים.

 

ערן אורנשטיין, בעלים – דרך ארץ סוכנות לביטוח פנסיוני בע"מ

 

רוצים הצעה אטרקטיבית? מלאו את הפרטים ונציג מטעמנו ייצור איתכם קשר

מאשר את תנאי השימוש באתר. לצפייה בתנאי השימוש לחץ כאן.

לקבלת הצעה אטרקטיבית בחינם וללא התחייבות

מלאו את הפרטים הבאים

מאשר את תנאי השימוש באתר. לצפייה בתנאי השימוש לחץ כאן.

קידום אתרים אורגני קידום אתרים אורגני
הכירו את הסוכנים שלנו

סגור

רוצים הצעה אטרקטיבית? מלאו את הפרטים ונציג מטעמנו ייצור איתכם קשר

מאשר את תנאי השימוש באתר. לצפייה בתנאי השימוש לחץ כאן.

כניסת סוכנים

סגור

סגור

הצטרפות לניוזלטר